Un crédito es una operación de financiación donde una persona llamada “acreedor” (normalmente una entidad financiera), presta una cierta cantidad de dinero, a otra persona, llamada “Deudor”, quien, a partir de ese momento, garantiza al acreedor la devolución de su dinero en el tiempo solicitado más una cantidad adicional llamada comisiones e intereses. 

El crédito se define como una cantidad por la que existe una obligación específica de reembolso durante un periodo de tiempo, generalmente, con comisiones e intereses. El crédito se concede para financiar gastos de consumo e inversión y transacciones financieras.

En México, 6 de cada 10 adultos cuenta con financiamiento, especialmente a través de créditos informales. El crédito es el primer producto financiero solicitado recurrentemente por personas en el primer decil de ingresos, a diferencia de productos de ahorro, seguros o inversión.

El acceso al crédito está positivamente asociado con localidades urbanas, mayor escolaridad, empleos formales, mayores ingresos y tener entre 30 y 39 años, por el contrario, el no tener estos criterios afecta negativamente el acceso al crédito o financiamiento, obligando a un gran sector de la población a obtener financiamiento informal, como son préstamos de familiares, amigos o conocidos.

Las características de los créditos son el monto, tasa de interés, tasa moratoria, comisiones, plazo, accesorios (como los seguros), cobertura geográfica, periodicidad. Es importante verifiques y solicites una tabla de amortización antes de contratar, para que verifiques cuando debes pagar al mes y de cuanto es tu presupuesto, ya que todas estas características pueden beneficiarte o perjudicarte y es necesario analizar que te conviene más.

¿Cuál es el origen del crédito?

El origen del vocablo “crédito” proviene del verbo latino “creer” y se relaciona con la noción de tener confianza. Si este último elemento no está presente, no es posible que oferentes y demandantes de financiamiento puedan sostener una relación contractual eficiente (CONAPRED, 2012).

El crédito se considera como una de las innovaciones financieras más importantes de la historia, junto después de la moneda, el papel moneda y antes de los cajeros automáticos, fueron elementos que impulsaron el uso masivo del dinero y de la actividad financiera; antiguamente, el crédito se otorgaban en especie, por lo cual era esperado que al pagar el crédito, se le otorgara la cantidad prestada de producto más una ganancia, también en especie.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas del crédito?

Los créditos presentan ventajas como las siguientes:

• Permiten al deudor realizar inversiones o compras, pese a no contar con la liquidez suficiente en el presente. Sin embargo, quien recibe el crédito, en teoría, tiene la capacidad para devolver el crédito en el futuro, aunque sea, por partes.
• Es una forma de salir de una emergencia o de un apuro, ante lo cual se requiere de liquidez hoy.
• Permiten a las personas efectuar importantes pagos, por ejemplo, para estudiar una maestría o adquirir un bien de alto costo. Este tipo de compras sería menos accesible si no existieran los créditos.
• Desde un punto de vista macroeconómico, permiten dinamizar el consumo hoy, lo cual también impulsa la actividad económica.

Los créditos también tienen algunas desventajas:

• Los deudores no solo deben devolver el principal del crédito, sino que deben pagar comisiones e intereses que representan el costo de usar el dinero hoy y devolverlo en el futuro. Así, en términos absolutos, comprar a crédito es más caro que pagar en efectivo.
• Nada garantiza al 100% que en el futuro el deudor no enfrente alguna dificultad económica que reduzca su capacidad para devolver el crédito adquirido. Si esto sucediera, el prestatario caería en moratoria y sería reportado al Buró de Crédito.
• Los créditos, en particular los de consumo, pueden incentivar a las personas o familias a consumir por encima de sus posibilidades de ahorro. Así, pueden caer en un endeudamiento permanente, si se dejan llevar por la cultura del consumismo.

¿Qué derechos y obligaciones tengo como Acreditado?

Derechos de los Clientes o acreditados:

1. Información Transparente: Los Clientes o acreditados tienen derecho a recibir información clara, veraz y oportuna sobre las características, costos y riesgos de los productos o servicios financieros que contraten.
2. Atención Personalizada: Tienen derecho a recibir atención personalizada y adecuada a sus necesidades financieras por parte de la SOFOM.
3. Confidencialidad: Las SOFOMES deben garantizar la protección de los datos personales de sus Clientes o acreditados, respetando su privacidad y utilizando la información únicamente para los fines acordados.
4. Acceso a Contratos: Los Clientes o acreditados deben tener acceso a copias de todos los contratos o acuerdos que firmen con la SOFOM.
5. Reclamaciones y Aclaraciones: Tienen el derecho a presentar reclamaciones o solicitar aclaraciones respecto a las operaciones realizadas, y la SOFOM debe ofrecer mecanismos adecuados y ágiles para ello.
6. Buró de Crédito: Los Clientes o acreditados tienen el derecho de ser informados en caso de que su información crediticia sea enviada a una Sociedad de Información Crediticia y pueden consultar su historial crediticio en cualquier momento.
7. Terminar el Contrato: En caso de no estar satisfechos con el servicio, los Clientes o acreditados tienen derecho a terminar el contrato, siempre y cuando cumplan con las condiciones estipuladas en el mismo.

Obligaciones de los Clientes o acreditados:

1. Cumplir con lo Acordado: Los Clientes o acreditados deben cumplir con todas las cláusulas y condiciones establecidas en los contratos firmados con la SOFOM, incluido el pago oportuno.
2. Información Veraz: Al solicitar un producto o servicio financiero, los Clientes o acreditados deben proporcionar información veraz y completa.
3. Notificar Cambios: En caso de cambios relevantes, como una nueva dirección o información bancaria, el cliente debe notificar a la SOFOM a la brevedad posible.
4. Proteger su Información: Es responsabilidad del cliente cuidar y proteger la información y documentación relacionada con los servicios contratados, como números de identificación personal o contraseñas.
5. Consultar Términos y Condiciones: Antes de firmar un contrato o adquirir un servicio, el cliente debe leer y entender completamente los términos y condiciones, solicitando aclaraciones si es necesario.

¿Qué productos puedes contratar?

Las entidades financieras pueden ofrecer entre otros productos, los siguientes:

• Crédito simple: es el crédito más utilizado cuando se tiene una urgencia o emergencia y se requiere capital para subir los gastos, tiene un fin específico y únicamente se deberán pagar las comisiones que correspondan los pagos periódicos hasta terminar la vida del crédito.
• Crédito de nómina: Es el crédito más regulado por Condusef, ya que se descuenta el pago antes de entregar el salario al trabajador; también es el tipo de crédito más seguro para las entidades financieras.
• Crédito de habilitación o avío: este crédito tiene un destino productivo específico, ya que se adapta a las necesidades específicas del negocio del acreditado; se utiliza para capital de trabajo en una etapa inicial del negocio o emprendimiento a financiar.
• Crédito refaccionario: este crédito también tiene un destino específico, atiende a negocios en marcha que tienen necesidad de financiar maquinaria o equipo para poder continuar o consolidarse en su negocio.
• Crédito hipotecario: Este tipo de crédito es para personas físicas que tienen un ingreso estable y cuentan con buenos antecedentes crediticios; la tasa de interés es baja pero el plazo es de muchos años.
• Crédito automotriz: en este tipo de crédito el destino debe de ser el vehículo que se declara como necesario para el acreditado; en este producto financiero, va asociado un producto de seguro para el vehículo.

Las SOFOMES también pueden fungir como fiduciario en fideicomisos de garantía; en todos los casos cumpliendo con la norma, haciendo un análisis de crédito serio de sus clientes para evitar el endeudamiento de las personas y, en general, apegándose a las sanas prácticas financieras y de crédito.

Para consultar nuestras tasas de interés, comisiones y requisitos de contratación, visítanos en www.templecapital.com.mx