La Comisión Nacional para la protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, es un Organismo Público Descentralizado que tiene como objetivo prioritario procurar la equidad en las relaciones entre los Usuarios y las Instituciones Financieras, otorgando a los primeros, elementos para fortalecer la seguridad jurídica en las operaciones que realicen y en las relaciones que establezcan con las segundas.

Por ello, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) tiene como misión, promover y difundir la educación financiera para que la población tome decisiones informadas sobre los beneficios, costos y riesgos de los productos y servicios ofertados en el Sistema Financiero y, con ello, generar certidumbre jurídica al funcionamiento del mismo, cuyo objetivo es establecer las condiciones ideales para ahorrar, invertir y pagar.

Origen de la Condusef

En la exposición de motivos de la LPDUSF, del 12 de diciembre de 1998, se mencionó que la existencia de múltiples ordenamientos, procedimientos, criterios, así como la diversidad de autoridades dificultaban la protección de los derechos e intereses de los usuarios de servicios financieros, aunado a que los conflictos surgidos entre las instituciones financieras y los usuarios se solucionaban más en los órganos jurisdiccionales que en las áreas encargadas de su atención, generando con ello problemas de certidumbre al sistema financiero.

Es así, como nace la CONDUSEF, como la única autoridad encargada de la protección y defensa de los intereses del público en materia financiera, agrupando bajo un solo criterio las áreas de naturaleza jurídica, que por necesidad se formaron en la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) que ejercían esas atribuciones, reduciendo así la asimetría que existía en las relaciones entre entidades financieras y los Usuarios.

Es de destacarse que en los últimos años se han tenido avances importantes en la equidad de los usuarios de servicios financieros frente a las Instituciones Financieras, sin embargo, aún no se ha logrado una real y efectiva seguridad jurídica en las operaciones que realizan y las relaciones que establecen, toda vez que nuestro Sistema Financiero Mexicano, presenta al día de hoy algunos rezagos, ya que no se ha logrado una total penetración de los servicios financieros en las diversas actividades de la economía y todavía se mantiene una inclusión financiera poco eficiente. Aunado a ello, las áreas productivas del país están adaptándose a las innovaciones tecnológicas, por lo que los servicios y productos financieros que prestan generan nuevas y novedosas relaciones entre usuarios e Instituciones Financieras, lo cual representa áreas de oportunidad para todas las autoridades del sistema financiero mexicano, incluyendo a la CONDUSEF.
De acuerdo con la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, publicada el 18 de enero de 1999 en el Diario Oficial de la Federación y sus respectivas reformas, la CONDUSEF lleva a cabo acciones con una triple vertiente:

Fomentar la cultura financiera;

Resolver las controversias entre los usuarios y las instituciones financieras, siempre en la búsqueda de lograr un entendimiento respetuoso de las partes y de dar la razón a quien la tenga; y

Supervisar y evaluar a las Instituciones Financieras, a fin de verificar el grado de cumplimiento a la norma en materia de transparencia y protección a los usuarios de servicios financieros.

¿Quiénes son los Usuarios de Servicios Financieros?

Usuario, en singular o plural, la persona que contrata utiliza o por cualquier otra causa tenga algún derecho frente a la Institución Financiera como resultado de la operación o servicio prestado.

¿Quiénes son las Instituciones Financieras?

Institución Financiera, en singular o plural, a las sociedades controladoras, instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto múltiple, sociedades de información crediticia, casas de bolsa, fondos de inversión, almacenes generales de depósito, uniones de crédito, casas de cambio, instituciones de seguros, sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, administradoras de fondos para el retiro, PENSIONISSSTE, empresas operadoras de la base de datos nacional del sistema de ahorro para el retiro, Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, sociedades financieras populares, sociedades financieras comunitarias, las instituciones de tecnología financiera, y cualquiera otra sociedad que requiera de la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público o de cualesquiera de las Comisiones Nacionales para constituirse y funcionar como tales y ofrecer un producto o servicio financiero a los Usuarios;

Por todo ello, para que el Sistema Financiero Mexicano funcione correctamente, es necesario que existan organismos públicos que se encarguen de su regulación, supervisión y administración, como es el caso de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, quien, junto con los demás organismos reguladores del sistema, se deben asegurar de que los intermediarios financieros actúen de forma adecuada y ordenada conforme a la ley, logrando con ello, el funcionamiento que se requiere en nuestro sistema financiero.

Objetivo de la CONDUSEF:

En razón de lo anterior, el objetivo de la CONDUSEF está orientado a contribuir al logro de la equidad entre usuarios de servicios financieros e instituciones, en condiciones de bienestar al usuario que permitan una igualdad sustantiva, con lo que coadyuvará a la estabilidad del Sistema Financiero.

Para lograr lo anterior, las actividades a desarrollar por la CONDUSEF deben ser:

Difusión de modalidades de atención a usuarios, privilegiando la atención a través de citas y por correo electrónico;

Asistencia técnica y jurídica a los Usuarios brindándoles orientación sobre los productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras;

Implementar plataformas tecnológicas para la atención de controversias por medios remotos;

Atención y seguimiento de las reclamaciones, cuidando que su asesoría y la atención del proceso conciliatorio sea de la mejor calidad y dentro de los plazos establecidos en la normatividad;

Atención, con carácter de conciliador, de las reclamaciones que presenten los Usuarios de las instituciones financieras;

Desahogar las audiencias conciliatorias con las instituciones financieras a través de conferencias telefónicas o de forma presencial;

Resolución de controversias entre los Usuarios de servicios financieros y las instituciones financieras fungiendo como intermediario, en un marco de equidad y justicia;

Emitir dictámenes técnicos, previa valoración técnica-jurídica de cada problemática, para que sea utilizada como prueba documental en los juicios contra las instituciones financieras;

El otorgamiento del servicio de defensa legal gratuita con personal capacitado de forma oportuna y eficaz bajo los principios de celeridad, legalidad, certeza, eficacia, eficiencia y honestidad;

La difusión de información relacionada con educación financiera sobre conceptos de fraudes, afores, ahorro, finanzas personales, comisiones, etc, a través de entrevistas, notas de prensa, televisión, radio e internet;

Promover la cultura financiera mediante pláticas, talleres, módulos y por cursos presenciales y/o a distancia para los diferentes segmentos de la población;

Realizar en el mes de octubre de la Semana Nacional de Educación Financiera en coordinación con la Asociación de Bancos de México y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros a través de tecnologías a distancia, lo cual permita a un mayor número de personas, a nivel nacional, participar en eventos informativos y de educación, concursos, ferias, entre otros, participando instituciones financieras, sector público, privado, social y educativo;

La implementación de nuevos diplomados en línea, que permitan desarrollar y mejorar las capacidades financieras de la población, así como mantenerlos actualizados;

Fortalecer los estudios de la Especialidad en Derecho Financiero Privado.

Difundir durante la Semana Nacional de educación financiera de manera básica a los grupos vulnerables como madres solteras, adultos mayores, personas con discapacidad y trabajadores del campo, en coordinación con instituciones públicas, privadas y sociales;

Fomentar junto con el Instituto de los Mexicanos en el Exterior (IME), alianzas con las asociaciones civiles, autoridades y la red consular para difundir durante la Semana Nacional de Educación Financiera programas enfocados a ofertas educativa en materia financiera específicamente para los mexicanos y mexicanas que viven y trabajan en los Estados Unidos de América y Canadá;

Dar seguimiento y verificar el cumplimiento de las disposiciones en materia de despachos de cobranza contratados por las instituciones financieras;

Promover el desarrollo de capacidades financieras entre la población para la toma de decisiones informadas;

Incrementar la inclusión financiera en beneficio de los usuarios de servicios financieros, mediante la asesoría y orientación técnica y jurídica de los productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras;

Realizar la supervisión, vigilancia, inspección y verificación a las Instituciones Financieras a fin de verificar el grado de cumplimiento a la norma en materia de transparencia y protección a los usuarios de servicios financieros;

Atender las necesidades de los diferentes tipos de poblaciones vulnerables como madres solteras, adultos mayores, población beneficiaria de apoyos económicos estratégicos otorgados por parte del Gobierno de Federal, migrantes etc. (Indicador cursos, talleres y SNEF);

Resolver el mayor número de controversias entre los Usuarios de Servicios Financieros y las Instituciones financieras por las vías de la amigable composición;

Informar sobre cuáles son las Instituciones Financieras registradas como tales;

Informar al público que pueden darse de alta en el Registro Único de Usuarios, como personas que no deseen recibir información publicitaria de las Instituciones Financieras;

Participar como Interventores en los Concursos Mercantiles, en protección a los Usuarios de Servicios Financieros;

Ordenar el remate de valores en los casos de sentencias en materia de seguros;

Emitir regulación en el ámbito de su competencia y expedir Disposiciones de Carácter General;

Emitir recomendaciones al ejecutivo federal para la elaboración de iniciativas de Ley y otros;

Formular comentarios sobre contratos de adhesión para su modificación; y

Elaborar estudios de derecho comparado;

ACS